Si estás pensando en pedir un crédito hipotecario, una de las preguntas clave que debes hacerte es: ¿Cuánto puedo endeudarme sin afectar mi salud financiera? Esa respuesta la entrega un concepto fundamental: tu capacidad de endeudamiento.

En este artículo te explicamos qué es, cómo calcularla, qué factores consideran las instituciones financieras y algunos consejos prácticos para mantener tus finanzas en equilibrio.

¿Qué es la capacidad de endeudamiento?

La capacidad de endeudamiento es el monto máximo que una persona puede destinar mensualmente al pago de deudas, sin comprometer sus necesidades básicas ni su estabilidad financiera. Este cálculo se basa principalmente en tus ingresos líquidos (es decir, lo que realmente recibes mes a mes después de descuentos obligatorios) y los compromisos financieros que ya tienes vigentes.

¿Cómo se calcula?

Aunque cada institución financiera puede tener ligeras variaciones, en general se utiliza una fórmula bastante estándar:

………….Ingreso líquido mensual x porcentaje máximo de endeudamiento = capacidad de endeudamiento

El porcentaje recomendado suele estar entre 25% y 40% del ingreso líquido. Sin embargo, muchas entidades financieras prefieren usar el 25% como límite responsable.

Imagina que ganas $1.200.000 líquidos al mes:

………….25% de $1.200.000 = $300.000

Eso significa que puedes endeudarte hasta $300.000 mensuales en cuotas, considerando todos los créditos (consumo, hipotecario, tarjetas, etc.). Si ya pagas $150.000 mensuales en deudas, solo te queda un margen de $150.000 para asumir nuevas obligaciones.

¿Qué consideran las instituciones financieras?

Además del cálculo matemático, los bancos y financieras toman en cuenta otros aspectos importantes al evaluar tu capacidad de pago:

…- Historial crediticio (Dicom)

…- Antigüedad laboral y tipo de contrato

…- Deudas vigentes y porcentaje de utilización de tus tarjetas de crédito

…- Carga familiar (si tienes personas a tu cargo)

…- Comportamiento financiero anterior (morosidades, pagos atrasados, etc.)

Esto les permite evaluar no solo si puedes pagar, sino también si eres un buen pagador.

Riesgos de endeudarte más allá de tu capacidad

Aunque técnicamente puedas acceder a un crédito, eso no significa que sea lo mejor para ti. Endeudarte por sobre tu capacidad real puede llevarte a:

…- Sobreendeudamiento.

…- Problemas para cubrir gastos básicos.

…- Ingreso a registros de morosidad.

…- Dificultades para acceder a futuros créditos, como un hipotecario.

Recomendaciones para una buena salud financiera

…1. Endéudate con responsabilidad: No uses el 100% de tu capacidad, deja margen para imprevistos.

…2. Revisa tus deudas actuales: Calcula cuánto estás destinando ya al pago de cuotas.

…3. Planifica a largo plazo: Si piensas pedir un crédito hipotecario, reduce otras deudas primero.

…4. Cotiza bien antes de tomar un crédito: Compara tasas, plazos y condiciones.

Entender tu capacidad de endeudamiento es clave para tomar decisiones financieras responsables. No se trata solo de que un banco te apruebe un crédito, sino de que tú puedas pagarlo sin afectar tu calidad de vida.

Tomarte unos minutos para hacer este cálculo puede marcar la diferencia entre unas finanzas sanas y un sobreendeudamiento que te acompañe por años.

Aprende a calcular tu capacidad de endeudamiento

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